복리의 마술이라는 저축보험 과연 좋은가?

누구나 보험은 한번쯤 가입해 보았을 것이다. 그런데 누구나 한번쯤 보험 해약(해지)도 해 보았을 것이다.
왜 그럴까? 그렇다! 돈이 필요한 일이 생기면 제일 먼저 생각나는 것이 보험이기 때문이다.
그래서 반드시 손해를 보고 원금도 찾지 못하는 일이 비일비재하다.

필자도 또한 예외가 아니어서 50% 이상 손해를 보고도 해약한 경험이 있다.
그런데 최근 몇년동안 세금혜택도 있는데다가 복리까지 해 준다는 저축보험을 은행마다 열심히 팔고 있다.
세금혜택+보험+복리 = 정말 좋다! 정말 그럴까?

단연코 아니다!
첫째 보험회사가 바보가 아니요,
둘째 가입자를 위한 것은 더더욱 아니다!

그러나 지금 이미 가입하신 분들에게 해약하라고 권하고 싶지는 않다.
그것은 본인의 판단이니까 (이 글을 읽고 해약했는데 내일 보험금 수령할 일 이 생긴다면? 아니될 일이기 때문이다^^)

또한 보험판매하시는 분들도 탓하고 싶지 않다. 반드시 필요한 사람도 있으니까.
그러나 대부분의 사람들은 그렇지 않기 때문에 가입을 고민하시는 분들이나 마케팅의 대상이 되어 덥썩 가입하신지 얼마되지 않은 분들이라면 제 이야기에 귀기울여 주시기 바란다.

잠시 생각해 보자!
보험 가입을 권유하거나 판매하시는 분들은 보험금을 타야할 일(사고)이 발생했을 때 이를 보상해 주는 보상팀의 직원보다는 보험에 대해 모른다. 아니 더 많이 알아도 보험금을 이러 이러한 경우에는 수령할 수 없다는 것에 대해 자세히 설명해 주지 않는다.
즉, 보험금을 수령하려고 하면 그때는 보험을 판매한 사람이 대응하지 않는다는 것이다. 전혀 다른 "프로"가 대응한다. 왜? 보험사들은 보험금을 안주는게 유리하기 때문이다. 그래서 보상팀들은 주로 법학을 전공한 사람들로 이루어져 있다.
그래서 뇌출혈은 되는데 뇌경색은 안된다는 등등의 "약관"의 무서움을 모르고 가입하게 되는 것이다.
주변에서 흔히 있는 이야기 일 것이다.

그건 그렇고 사고가 나지 않으면 좋은 상품 아닌가?
그것도 아니다! 저축보험을 자세히 들여다보면 의무가입 기간이 무지하게 길다. 
그 기간 안에 해지를 하면? 물론 손해다!

그렇다면 복리! 이것이 좋은 게 아닌가?
이것도 아니다! 복리가 좋다고 당장 필요한 자금을 더 비싼 이자를 주고 대출받아 쓸 사람이 몇이나 있겠는가?

그럼 무조건 안좋은 것인가? -- 그렇지는 않다. 장기적으로 불입해도 그정도 돈쯤은 있어도 그만 없어도 그만인 사람에게는 아주 좋은 상품이다. 헌데 우리네 삶이 그런가? 갑자기 돈 쓸 일이 하루에도 몇번씩 생기는게 우리네 삶이다.
그래서 가입할 때는 신중신중 또 신중하라는 말씀이다.

그리고 복리와 보험, 저축을 한꺼번에 해결하는 길이 있다.
바로 적금이다!----- 이러면 엥? 하시는 분들 많을 것이다.

적금을 가입하되 1만원 또는 2만원 또는 ~~10만원 ~~~ 20만원 단위로 쪼개서 가입하라!
가입기간도 1년,2년,3년 이렇게 나누어 가입하라!
이렇게 하면 여러가지가 좋다.

1. 부담이 적기 때문에 해약할 확률이 낮아진다.
2. 갑자기 돈쓸일이 있으면 그 중에 하나 또는 2개만 해약하면 해결 할 수 있다.
3. 9월에 1년짜리, 10월에 1년짜리.... 이렇게 들어두면 작은 돈이지만 내년에는 매달매달 적금을 탈 수 있다는 행복이 있다.
4. 그렇게 매달 매달 탄 적금을 절대 써서는 안된다. 여기가 중요하다!!! 적금탔다고 기분내면 안된다!!! 왜? 이 돈은 공돈이 아니라 내 생명보험이니까!!! 보험금을 타려면 보험사와 싸워야 하지만 이 돈은 언제든지 어느 병에든지 사용할 수 있는 나만의 보험이다. 그러니까 써서는 안된다. 받은 그대로 한푼도 남김없이 정기예금에 묻어라! 
5. 이때부터 복리가 시작된다. 적금에 붙은 이자가 그대로 정기예금의 원금이 되므로 복리가 실현되는 것이다.
6. 정기예금도 1년, 2년, 3년 단위로 나누어라! 기간이 길어질수록 이율이 높다. 하지만 욕심부리지 말고 나누어라.

이렇게 여러가지 장점이 있다. 주의할 것은 다시 한번 강조하지만 정말 급한 곳이 아니면 돈에 손을 대지 말라는 것이다.
"형제 친척들이 적금 탄 걸 아는지 딱 그때되면 손을 벌리더라"는 분들 많다.
이것을 못 지킬 것 같으신 분들은 "빚테크"를 하시는게 좋다.  빚테크에 대해서는 다른 기회에 설명 하겠다.

아무튼 기간이 너무 긴 ~~~ 저축보험은 생활이 그다지 여유롭지 못한 사람들은 안드는게 낫다고 생각된다.
아래에 정기적금 계산기를 올려놓으니 이용해 보시면 좋겠다. (김태헌씨가 만든 것임을 밝힌다.)

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*추신: 정기적금과 정기예금은 모네타 사이트에 가시면 현재 이율을 알 수 있습니다. 그중에서 시중은행보다는 저축은행이나 새마을금고의 이율이 높습니다. 하지만 여기에 한곳에 5천만원 이상 가입하시는 것은 위험합니다. 그러므로 예금자보호법에서 보장하는 한도 내에서만 분산해서 가입하시는 것이 좋습니다.

적금계산기.xls